За первую неделю действия закона «О банкротстве физических лиц» в Арбитражный суд Вологодской области было подано 28 исковых заявлений.

Закон изначально задумывался для поддержки людей, по разным причинам попавших в тяжелую жизненную ситуацию.

Одновременно с ростом реальных доходов в России за последние десять лет увеличилось число кредитных предложений. До 2014 года взять кредит на разных условиях мог любой желающий. В кредит покупалось все: бытовая техника, средства связи, автомобили, квартиры и даже услуги салонов красоты. По разным экспертным оценкам, в 2013 году потребительские займы обеспечили до 50% роста ВВП страны. Росли долги перед банками, а параллельно росли и просроченные платежи.

«К концу 2013 года доля просроченных кредитов в портфелях банков выросла до 13%», — приводит данные генеральный директор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин.

Долговая яма

Сегодня примерно 35 миллионов россиян имеют кредиты. Часть из заемщиков тратит на обслуживание долга от 15 до 30% совокупного дохода семьи.

По данным Центрального Банка России, общий долг физических лиц перед банками в Вологодской области на сентябрь 2015 года составил 87 миллиардов 571 миллион рублей. Сумма просроченной задолженности выросла до 6 миллиардов 599 миллионов рублей. По всей видимости, часть из этой просроченной задолженности и попытаются «списать» через новый закон «О банкротстве физических лиц».

Чтобы подать иск в Арбитражный суд о признании себя банкротом, необходим ряд условий: заем должника должен составлять не менее полумиллиона рублей, а просрочка по оплате долга — превышать 3 месяца. После принятия дела к производству в суде долг заморозят, и проценты не будут начисляться.

Далее в дело вступит конкурсный управляющий, назначенный судом, который будет контролировать все расходы и поступления должника. Даже получать за него заработную плату и распределять ее на платежи. Кроме того, он проведет аудит имущества, которое подлежит распродаже. При этом единственное жилье не может быть продано, если только оно не куплено в ипотеку. Ипотечная квартира также будет подлежать реализации, поскольку это предмет залога. То же самое относится и к автокредитам.

При процедуре банкротства на человека будет наложен ряд ограничений. Во-первых, нельзя будет 5 лет брать кредиты, нельзя занимать руководящие должности, заниматься бизнесом, придется предварительно согласовывать все выезды за рубеж. Однако перед тем как начать процедуру банкротства, банк в любом случае попробует договориться с должником о реструктуризации задолженности при наличии постоянного дохода и обозримых перспективах на ближайшие 3 года.

Из капкана

Вологжане отреагировали на новый закон так, будто его ждали. Только 1 октября в арбитражный суд было подано 16 исковых заявлений о признании банкротами физических лиц.

«За пять дней в наше бюро обратилось 40 человек, которые хотели бы получить консультацию о том, как работает закон о банкротстве, — рассказал нам управляющий партнер одного из адвокатских бюро Максим Зуев. — Подавляющее большинство обратившихся — это люди, которые потеряли все по разным причинам: остались без работы, взяли кредит на бизнес, который «сгорел», накопили долги. Те, кого постоянно беспокоят коллекторские агентства».

Классическая история потенциального банкрота: вологжанка, получив по почте кредитную карту банка, решила помочь внуку приобрести имущество, потратив на это около 50 тысяч рублей. Через год сумма долга перед банком в результате скрытых комиссий, взиманий средств за ведение ссудных счетов и прочих «сюрпризов» составила полтора миллиона рублей. Если еще год назад по таким делам приходилось обращаться к профессиональным юристам, то сегодня именно закон о банкротстве может стать той палочкой, которая вытащит заемщика из кредитного болота.

«Это закон для тех, кто оказался в исключительной жизненной ситуации, — считает заместитель председателя Вологодской городской Думы, профессиональный юрист Сергей Никулин. — Он может стать единственной возможностью сохранить права на жилье».

Мирные потери

«Я не исключаю того, что в ближайшие несколько месяцев на основании этого документа в полиции будут возбуждены десятки дел о мошенничестве», — считает Максим Зуев.

«Закон позволяет проверять все сделки, которые совершает заявитель, — поясняет Сергей Никулин. — Допустим, человек занимает в банке несколько миллионов рублей и не планирует отдавать. Тем временем он выводит имущество: оформляет квартиру на супругу, автомобиль на близких друзей и знакомых, остается ни с чем и идет в суд с иском о признании его банкротом. Однако вряд ли все пройдет успешно, поскольку все эти операции с имуществом будут проверены».

Банкиры, в свою очередь, уже прогнозируют потери. «Очевидно, что потери будут, — уверен заместитель председателя вологодского регионального банковского совета Ассоциации российских банков Алексей Игнатьев. — Когда человек идет на банкротство, это означает, что он не обладает достаточными финансовыми возможностями для обслуживания долга. Если же у него нет имущества, стоимость которого при продаже может покрыть этот долг, то по завершении процедуры банкротства долг будет списан на убытки банка. В дальнейшем это может привести к увеличению процентных ставок по вновь выдаваемым кредитам, а также к ужесточению отбора клиентов для кредитования. Возрастут и требования кредитных организаций к обеспечению выдачи кредитов».

За фиктивное банкротство по новому закону предусмотрена уголовная ответственность — до 6 лет лишения свободы.