Только каждый десятый вологжанин признался, что родители научили его грамотно обращаться с деньгами. Остальные в свое время совершили немало ошибок: кто-то необдуманно набрал кредитов, а потом брал другие, чтобы закрыть предыдущие, кто-то так и не научился планировать траты… Как именно финансовой грамотности нужно учить с детства, выяснял «Красный Север».

Нужен кредит закрыть кредит

- Мне пришлось взять кредит, чтобы закрыть задолженность по кредитной карте. Несколько лет назад я обратилась в один из коммерческих банков, где сотрудница убедила меня, что мне выгоднее будет взять кредитную карту, так как платеж по ней меньше, чем по кредиту. Спустя год аккуратных платежей я поинтересовалась, сколько еще должна банку, и оказалось, что сумма долга нисколько не уменьшилась, так как я платила только проценты по кредитке. Я была неприятно удивлена, что мне не разъяснили толком, в чем разница между кредитной картой и потребительским кредитом. Польстившись на видимую выгоду по размеру платежа, я в результате потеряла год, за который могла бы частично закрыть кредит. Перекредитовалась в том же банке, чтобы закрыть кредитку, но осадочек остался, - рассказала вологжанка Елена. 

В чем отличие дебетовой карты от кредитной? В чем разница между кредитом и кредиткой? Чем банк отличается от микрофинансовой организации? Далеко не все взрослые смогут легко ответить на эти вопросы и, соответственно, принимать взвешенные финансовые решения. 

Статистика показывает, что количество людей, попадающих в финансовые ловушки, в стране растет: по данным Минфина, средний уровень закредитованности россиян за 2021 год вырос с 49,1 до 55,6%. По данным отделения Центробанка Вологодской области, на 1 января 2023-го задолженность по кредитам, выданным жителям региона, составила 184,6 миллиарда рублей. При этом доля просроченной задолженности в общем портфеле розничных кредитов составляла 4% (7,4 миллиарда). Годом ранее этот показатель составлял 3,6%.

Растущая закредитованность стала причиной того, что Правительство страны все больше стало уделять внимания вопросам финансовой грамотности. Еще в 2017 году оно утвердило стратегию по повышению финансовой грамотности населения, которая коснулась также и школьного образования. Сначала преподавание нового предмета носило рекомендательный характер. Однако с 1 сентября этого учебного года уроки финансовой грамотности стали обязательными в школьной программе. 

Чему учат в школе?

- На самом деле элементы финансовой грамотности стали вводиться в курс школьной программы еще с 2012 года, просто сейчас этому стали уделять больше внимания. Уроки финансовой грамотности входят во внеурочную деятельность, но их посещение является обязательным. Как правило, занятия проходят в игровой форме с использованием различных практик, по возможности даже экскурсий в банк, - пояснила Анна Игнатьева, заведующий кафед­рой педагогики Вологодского института развития образования. 

Отдельного курса и учебника для этой программы нет, так что элементы нового учебного курса интегрированы в такие предметы, как окружающий мир, математика, обществознание и география. Прежний курс экономики для 10-11-х классов войдет в программу по общество­знанию.

- В рамках программы школьники изучают множество тем, начиная с того, что такое деньги, как вести семейный бюджет, какие существуют финансовые институты и инструменты и включая начальные понятия об инвестициях. Методик по этой теме немало. Конечно, многое зависит от того, насколько сам преподаватель вовлечен в предмет, поэтому особое внимание мы сейчас уделяем повышению квалификации педагогов по теме финансовой грамотности, - уточняет Ольга Юманова, методист сектора гуманитарного и художественно-эстетического образования ВИРО. 

На сайте «Финграмотность.рф» есть удобная серия учебников и методичек, разработанных Минфином и Всемирным банком, где экономические термины преподнесены в доступном для детей виде. В них система обучения выстроена от простой темы бюджета семьи до сложной темы инвестирования. Основные советы: откладывай 10% от доходов; соблюдай баланс доходов и расходов; не бери кредитов бездумно; копи и приумножай капитал. Родителям будет полезно вместе с детьми протестировать свои финансовые знания с помощью этих ресурсов. 

- По сравнению с нашим детством времена очень изменились. Сейчас финансовые структуры стали вести довольно агрессивную рекламную политику: заманчивые предложения рассылаются по электронной почте, в социальных сетях, кредитные карты приходят даже в почтовые ящики. Все эти финансовые инструменты стали гораздо ближе и доступнее, чем раньше. И важно, чтобы подростки понимали, что финансы - это не только возможности, но и ответственность, - подчеркивает Анна Игнатьева. 

Семейные уроки

- В моей семье было спокойное отношение к деньгам, родители были довольно обеспечены, и главное, что мне привили, - уметь жить по средствам, не брать и не давать в долг. Поэтому в личных тратах я довольно умерен: могу позволить себе спонтанные покупки - компьютерные игры, хорошую одежду, ужин в ресторане, - но это не правило, а скорее исключение. Когда нужно накопить на путешествия, я просто сокращаю повседневные траты до разумного предела. Остальные накопления находятся на доверительном управлении в инвестиционной компании: это приносит по 10 - 15 тысяч рублей к зарплате и не является способом заработать, просто мне важно, чтобы деньги не лежали без пользы, - рассказал о своей финансовой стратегии 39-летний череповчанин Артем. 

Мы с отцом, а также бабушки и дедушки, регулярно дарим ребенку деньги, выдаем на карманные расходы суммы без жадности. У дочери есть красивая копилка, в которую мы не заглядываем, но всегда были уверены, что там приличная сумма - все-таки дорогих покупок ребенок не делает, значит - на что-то откладывает. Но оказалось, что там почти ничего нет - дочь щедро угощает подружек в кафе, может сделать достаточно дорогой подарок, то есть таким образом повышает свою популярность. Где-то мы ей недостаточно объяснили, что дружбу на деньги не покупают...

Светлана КУЗНЕЦОВА, вологжанка

Вологжанка Вера, мама троих детей, рассказала: они с мужем считают, что ребенок лет с шести должен иметь карманные деньги, чтобы уметь ими распоряжаться, копить, вкладывать, транжирить и переживать, если потратил не на то или потерял. Они выдают своим сыновьям раз в неделю небольшие фиксированные суммы, чтобы дети понимали, сколько потратили, сколько осталось, так как на карте денег «не видно». 

- Сначала они тратили все на сладости. Через месяц наелись и поняли, что можно половину тратить на сладости, половину копить. Спросили у папы, как копить, и стали переводить в доллары. Копят на ноутбуки, чтобы играть с папой по сетке в GTA. Когда стали копить, перешли на карты, стали разбираться с бонусными программами. Тима за два года накопил 500 долларов, Егор - 250, так как он до сих пор много тратит на вкусненькое. Оба уже хотят начать подрабатывать, так как появилась мотивация накопить побольше, - поделилась Вера. 

Психологи отмечают, что основы финансового поведения закладываются в семье, и важно помнить, что обучение финансовой грамотности нужно начинать с младшего школьного возраста, так как это занимает от десяти до пятнадцати лет. 

- Грамотное управление финансами заключается в умении реализовывать свои потребности, а для начала нужно научиться их осознавать и анализировать. Чего я хочу, когда и зачем мне это, что, кроме денег, может мне помочь закрыть эти потребности? Если человек не осознает этого, то он попадает в ловушку инфантильной позиции: хочу все и сразу. Такие люди в погоне за своими «хотелками» становятся падки на различные распродажи, кредитки и в конечном итоге оказываются в долговой яме. И если родители ведут себя в тратах, как малые дети, то ребенок это впитывает, - объясняет семейный психолог Наталья Козырева. 

Некоторые родители не дают детям карманных денег, полагая, что ребенок и так всем обеспечен. Но это неверный подход. Карманные деньги детям нужны, и лучше, чтобы поначалу это были наличные, так как ребенку важно на ощущениях понять, что такое объем денег, прожить опыт расставания с деньгами, их потери. Одна из главных ошибок, которую часто совершают родители, - начать манипулировать этими деньгами. Мол, будет пятерка - будут и деньги, не прибрался дома - не получишь. Это будет работать полгода-год, а потом ребенок перестанет реагировать на эти манипуляции, поэтому для учебы и помощи по дому лучше найти нематериальную мотивацию. 

Честность и открытость - еще один немаловажный фактор в управлении семейным бюджетом. 

- Мне приходилось сталкиваться с ситуациями, когда мужу, например, страшно сказать своей жене, что его сократили или снизили зарплату. 

А жена боится признаться мужу, что она потратила крупную сумму на какую-то свою прихоть, - вспоминает Наталья Козырева случаи из практики. - И они вместо того, чтобы поговорить об этом, берут заем в МФО или кредитку, чтобы как-то вывернуться. В итоге они не знают, у кого сколько кредиток, какой долг у семьи. Но это лишь усугубляет конфликт, из-за этого семьи распадаются. А деньги должны не разделять, а объединять семью. Финансовые вопросы нужно не замалчивать, а решать всем вместе. И этому нам всем тоже нужно учиться. 

Комментарии

Александр ЗАЛЕСОВ, исполнительный директор инвестиционного банка «ФИНАМ» в Вологде:

- Главное заблуждение современного потребительского общества -
воспринимать кредит как решение своих сиюминутных проблем. Брать кредит для поездки в отпуск или на покупку айфона -
очень неблагоразумное решение. Это всегда отложенные траты, за которые вам придется переплачивать. Пытаться накопить «финансовую подушку», при этом выплачивая кредит, тоже совсем нерационально: лучше досрочно закрывать кредит, чтобы уменьшить свою долговую нагрузку и переплату за нее. 

В последнее время популярны кредитные карты с различными вариантами кешбэка, некоторые заводят по нескольку кредиток, играя на полученных процентах. Но стоит предупредить, что такие «игры» успешны только при большой финансовой дисциплине, так как просрочка по кредиткам аукнется очень большими переплатами. 

Сусанна ГАПОЯН, координатор финансового направления волонтерского центра ЧГУ:

- К сожалению, большинство людей в стране живет от зарплаты до зарплаты, мы это видим по нашим опросам. Много людей даже не задумывается о создании «подушки безопасности». Также актуальна проблема доверчивости пожилых людей, из-за чего они становятся жертвами мошенников. Поэтому при бизнес-школе ЧГУ было создано движение финансового волонтерства, в рамках которого наши студенты проводят лекции и практикумы по обучению школьников и студентов основам финансовой грамотности.