Реструктуризация задолженности

Опубликовано
Облегчить выплату по кредиту можно разными способами. Одним из них является реструктуризация задолженности. Данная процедура имеет как явные преимущества, так и серьезные недостатки.   Оформить реструктуризацию должник может в случае:  увольнения с работы;

Облегчить выплату по кредиту можно разными способами. Одним из них является реструктуризация задолженности. Данная процедура имеет как явные преимущества, так и серьезные недостатки.

 

Оформить реструктуризацию должник может в случае: 

  • увольнения с работы;

  • уменьшения дохода;

  • рождения ребенка;

  • наследования долга;

  • получения инвалидности.

Федеральное законодательство никак не регулирует процедуру реструктуризации кредитов физических лиц. Банки самостоятельно решают, кому ее одобрить и по какой схеме. Каждый банк предъявляет свои условия к заемщикам и необходимым для оформления реструктуризации документам. Банковская организация вправе отказать клиенту в реструктурировании его долга без объяснения причин. 

Что такое реструктуризация задолженности по кредиту

Пересмотр долга делает выплату кредита более комфортной для заемщика. Не следует путать понятия рефинансирования и реструктуризации кредита. Рефинансирование позволяет снизить долговую нагрузку с ощутимой выгодой для себя. Для этого должник берет кредит в другом банке. Реструктуризация задолженности — это изменение условий кредитного договора. Для осуществления данной процедуры не придется менять банк. Реструктуризация подразумевает, что клиент продолжит вносить выплаты, но на более удобных для него условиях.  

Долг в процессе проведения процедуры по реструктуризации может быть, к примеру, пролонгирован (продлен). Следует понимать, что банк не будет предлагать изменить условия кредитного договора в ущерб себе. Если срок займа увеличивается по желанию заемщика, то должник должен быть готов к переплате по кредиту. 

Реструктурировать свои долги могут граждане, чье финансовое положение ухудшилось из-за тех или иных причин: болезни, понижении в должности и т.п. Заемщику нужно учесть, что даже внезапное сокращение на работе может стать недостаточным условием для одобрения реструктуризации. У каждого банка свои условия и свои требования к должникам.

 

Преимущества реструктуризации: 

  • возможность сохранить хороший кредитный рейтинг;

  • отсутствие штрафов;

  • облегчение выплат;

  • возможность продления срока займа. 

Реструктуризация выгодна и клиенту, и банку. Заемщик продолжает выплачивать кредит и не портит свою кредитную историю, а банковская организация может рассчитывать на возврат денежных средств в полном объеме. 

Виды реструктуризации кредита:

  • пролонгация (продление) займа;

  • снижение ставки по кредиту;

  • кредитные (ипотечные) каникулы;

  • отмена штрафов;

  • господдержка заемщиков;

  • изменение валюты кредита.

Продление срока выплаты займа — решение, благодаря которому можно уменьшить размер ежемесячного платежа. Выплачивать такой кредит проще, но нужно учесть, что в этом случае итоговая сумма кредита может значительно вырасти. Способ не подойдет тем, кого пугает увеличение долга. 

Часто процентные ставки при продлении кредита хуже, чем при реструктуризации долга, т.е. при переходе в новый банк. Если желания выплачивать банку большую сумму нет, можно попытаться снизить процентную ставку. Данная схема применяется, когда установленная ставка выше ставки Центробанка. Для потребкредита этот способ мало применим. Однако гражданам, даже не оказавшимся в сложной финансовой ситуации, нередко удавалась снизить процентную ставку, к примеру, по автокредитам. 

Разбираться с увеличением срока платежей и со ставкой не придется, если взять кредитные каникулы. Оформление кредитных каникул — популярный способ облегчения выплат по кредиту. С недавних пор даже самозанятые граждане могут отсрочить внесение обязательных платежей без предъявления 2-НДФЛ. Кредитные каникулы предоставляются на разных условиях и далеко не всем клиентам банков. 

Кредитные (ипотечные) каникулы могут подразумевать:

  • оплату части долга и процентов;

  • оплату только процентов;

  • временное прекращение выплат.

Кредитные каникулы — идеальное решение для заемщиков, которые хотят временно отсрочить выплаты по кредитам. Срок займа в этом случае увеличится, но можно какое-то время совсем не платить банку, причем, без штрафов и опасений за кредитный рейтинг и хорошую кредитную историю. В рамках государственной программы оформить каникулы могут только заемщики, взявшие ипотеку. 

Отменить неустойку и штрафы можно в том случае, если должник исправно выплачивает кредит, но не справляется именно с добавленными к обязательным платежам штрафами. Банки редко идут своим клиентам навстречу в данном случае, но через суд списать штрафы вполне реально. 

Заемщики, взявшие ипотеку, могут воспользоваться преимуществами, которые дает таким должникам программа господдержки. Часть кредита за должника выплатит государство. Чтобы воспользоваться таким предложением, необходимо подпадать под определенную категорию граждан. Упростить выплаты по ипотеке, могут, к примеру, многодетные семьи.  

Различные схемы пересмотра условий кредита можно комбинировать между собой. К примеру, можно попытаться списать через суд штрафы и сделать пролонгацию займа. При этом не следует забывать, что у каждого банка свои условия реструктуризации. Следует быть готовым к тому, что кредиты не реструктуризируют. В этом случае можно подумать о рефинансировании кредитов или о банкротстве. 

Банк имеет право отказать в реструктуризации любому своему заемщику, не объясняя причин отказа в проведении процедуры. Нередко банковские организации самостоятельно предлагают клиенту пересмотр условий договора, но это касается заемщиков, успевших выйти на длительную просрочку. Банку выгодно, чтобы клиент все же выплатил кредит, пусть и на других условиях, но не отказывался от своих обязательств. 

Условия реструктуризации

 

Банк может отказать физическому лицу в реструктуризации кредита по разным причинам. Для того, чтобы процедуру одобрили, необходимо предоставить сотруднику банковской организации ряд документов, в том числе и документы, которые подтверждают нестабильное финансовое положение заемщика. 

Все банки предлагают клиентам различные условия реструктуризации. Следует внимательно ознакомиться со всеми нюансами процедуры, чтобы не переплатить по кредиту в два раза больше. В большинстве случаев реструктуризация подразумевает продление срока выплаты кредита, но увеличение общей суммы долга. В некоторых случаях выгоднее осуществить рефинансирование имеющегося кредита (или сразу нескольких кредитов) в другом банке. 

Решение об одобрении реструктуризации принимается сотрудником или сотрудниками банка на основании анализа финансового положения клиента. Если будет обнаружено, что у должника есть кредитные карты в других банках, по которым он исправно платит, а доход его не изменился, заемщику откажут в изменении условий договора.  

Реструктуризация — один из эффективных способов, с помощью которого можно быстро снизить финансовую нагрузку или временно избавиться от необходимости внесения выплат по кредиту. Однако необходимо понимать, что данная процедура имеет свои особенности, и далеко не каждый заемщик может рассчитывать на одобрение процедуры. 

Условия реструктуризации кредита:

  • Оформить процедуру можно только в том банке, в котором брался кредит.

  • Заемщик может подтвердить свое ухудшившееся финансовое положение.

  • Должник готов предоставить банку все необходимые документы. 

Некоторые банки не одобряют реструктуризацию клиентам, которые не допускали просрочек по кредиту. Разумеется, если гражданин может подтвердить свое крайне тяжелое материальное положение, банк может пойти ему навстречу. 

Весомым аргументом для банковской организации станет: 

  • увольнение из-за сокращения;

  • длительная болезнь (подтвержденная больничным листом);

  • получение группы инвалидности;

  • резкое и серьезное снижение уровня заработной платы.

Банки благосклонно относятся к форс-мажорным обстоятельствам, ввиду которых заемщик просит провести реструктуризацию. Но если заемщик знает, что его положение в плане финансовой состоятельности скоро ухудшится (к примеру, он скоро выйдет на пенсию) и просит банк о реструктуризации долга, то, скорее всего, ему откажут. Весомым аргументом для пересмотра условий ипотечного кредита является появление иждивенцев. 

Чтобы условия кредита пересмотрели, необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением, подтвердить свое шаткое финансовое положение и предоставить документы, подтверждающие наличие у заемщика проблем, мешающих исполнению долговых обязательств.

Банки предъявляют к клиентам, рассчитывающим на реструктуризацию, различные требования. 

Основные из них:

  • Финансовое положение должника должно быть подтверждено документально.

  • Заемщик должен иметь хорошую кредитную историю.

  • Отсутствие реструктуризированных ранее кредитов.

  • Работоспособный возраст. Чем старше заемщик, тем неохотнее ему одобряют реструктуризацию. 

Ряд банков одобряет процедуру только при наличии у заемщика просрочек. Но доводить до образования задолженности не следует. Лучше заранее узнать в банке все условия, выполнение которых необходимо для оформления реструктуризации. 

Плохая кредитная история, частые просрочки, отсутствие документального подтверждения финансового положения — причины, по которым банки отказывают заемщикам в реструктурировании кредитов. 

Если с документами все хорошо, но банк отказал в реструктуризации, то следует изучить кредитную историю (КИ). Несколько раз в год любой заемщик может заказать формирование кредитной истории бесплатно. В КИ граждане нередко обнаруживают некорректные записи. Внесение исправлений поможет стать более привлекательным кандидатом на реструктуризацию. 

Реструктуризация — далеко не единственный способ, с помощью которого можно снизить финансовую нагрузку. Долги реструктуризируют по схожим схемам, а этапы процедуры во всех банках практически идентичны. Если банк отказал в реструктуризации, можно обратиться в другую банковскую организацию для рефинансирования долга. 

Как происходит реструктуризация задолженности

Реструктуризация кредита осуществляется достаточно быстро. В первую очередь должнику следует узнать все условия процедуры и обратиться с соответствующей просьбой в банк. 

Этапы реструктуризации:

  • Клиент связывается с банком и озвучивает свое желание реструктуризировать долг. 

  • Заемщик обсуждает с менеджером условия и схему реструктуризации.

  • Подача заявления о реструктуризации. К заявлению прикладываются необходимые документы.

  • Ожидание одобрения процедуры.

  • Выплата платежей по новому графику.  

Шаблон заявления на реструктуризацию можно найти в интернете или на сайтах банков, но следует понимать, что каждая банковская организация предъявляет свои требования к оформлению документов. С шаблоном заявления можно ознакомиться, чтобы понять, чего следует ожидать при посещении банка. 

Реструктуризация не грозит должнику очень серьезными последствиями. В некоторых случаях ее оформление может негативно сказаться на кредитном рейтинге. Также зачастую данная процедура подразумевает переплату по кредиту. Принимая решение о подаче заявления на реструктуризацию, необходимо внимательно изучить все новые условия и просчитать, выгодно ли реструктуризировать кредит или же лучше воспользоваться другими способами упрощения выплаты кредита.

Проверить задолженности у судебных приставов https://rosdolgi.ru/

Материалы по теме
Читайте также